보험 난 제대로 된 보장을 받고 있을까? 많은 분들이 궁금해 하시는 부분일 것입니다. 제대로 된 보장에 대한 기준을 말씀드리기 전에 어느 고객님께서 저에게 상담하셨던 내용이 같은 고민으로 상담을 하시기에 소개해드리며 말씀 드릴까 합니다. "내가 리드한테 들은 보험은 아니지만 보험료 30만원 가까이 납입하고 있는데 내가 내고 있는 돈에 비해서 보험금 청구해서 받아본게 손에 꼽힐 정도란 말이야 그런데 이번에 내 친구가 건강검진을 하고 대장내시경을 하면서 용종하나 때면서 보험사에서 돈을 80만원 넘게 돈을 받았다고 하는데 그 친구는 나보다 보험도 늦게 가입하고 보험료도 조금 내고 있는데 나는 왜 나오는게 하나도 없지?? 내 보험 좀 진단부탁할게" 라며 상담을 부탁하시더라구요. 여기에 이 고객님 뿐만 아니라 보험을 가입하고 있지만 그리고 인터넷이나 유튜브에서 나와서 이야기 하는 말만 듣고 아니면 지인의 말을 듣고 카더라~.... 하시는 분들이 정말 많이 있습니다. 그래서 오늘은 어떤 보험이 제대로 된 보장을 받을 수 있는건지 기준에 대해서 말씀 드리고자 합니다. 어떠한 특정 회사, 그리고 상품을 안내하려는게 아니라 계약자 본인 스스로 점검해보실 수 있도록 가이드라인을 제공해 드리려 한다고 이해해 주시면 감사드리겠습니다.
제대로 된 보장이란 무엇인가?
- 보장금액 : 크고
- 보장범위 : 넓고
- 보험료 : 싸고
- 보장기간 : 길고
- 손해율 : 높고 (보험사입장)
- 보험금 지급조건 : 양호
- 갱신 vs 비갱신 : 비갱신
너무 당연한 기준표이지만 생각외로 그렇지 못한 보험 보장을 가지고 계시는 경우가 상당히 많이 있습니다. 예를 들어 어느 40대 남성분의 이야기를 들어보겠습니다. 40대(남) : 난 혹시 몰라서 15년전쯤에 40만원에 가까운 보험료로 종신보험을 들었어 내가 죽으면 내 가족에게 약 1억원이 넘는 보상금이 나올거야~ 그리고 나에 몸에 중대한 이상이 생겼을 때에도 암, 뇌, 심장이상이 생겨도 보장을 해준다고 했어 무려 큰병에 걸리면 그것도 보장해주고 큰 수술도 무려 4800만원씩 다 보장해 준다고 했어 리드 : 엄청 좋은 보험인것 같은데요~ 괜찮으시면 증권한번 볼 수 있을까요? (증권분석 + 약관분석:약관은 가입하신 보험사 공시실에서 확인하였습니다.) 결론은 40대 남성분께서 본인 스스로에게 유리한 쪽으로만 기억을 하고 계셨던 것이였습니다. 실제로 가지고 계시는 보험은 생명 보험사의 보험이였고 상해사망시 1억3천만원 질병사망시 8천만원이나 주는 보험이였지만 뒤에 말씀하셨던 암,뇌,심장의 진단금이나 수술비는 둘중에 하나만 생명보험의 사망시 지급되는 보험금을 미리 땡겨서 받을 수 있는 보험이었고 심지어 일부분은 그마저도 보험금 지급조건이 무척이나 까다로운 보험을 가지고 계셨습니다. (중환자실에서 산소마스크쓰고 의식도 없이 6개월정도 지나면 받을지도 모를 정도) 리드 : 혹시 모를 가장의 부재로 인한 남아 있는 가족들을 위해서 생명보험을 가져가 주시는 아빠의 모습 참 존경스럽습니다. 이렇게 생명보험을 가지고 계시는 이유가 갑작스러운 아빠의 부고에 남아있는 가족이 힘들지 않았으면 하는 가장의 마음이셨던 걸까요? 40대(남) : 그렇치 물론 그런 일이 있으면 안되겠지만 내가 일가다가 교통사고를 당해서 아이들 곁에 없다면 애들 엄마가 종자돈이라도 없으면 더 힘들어질 것 같아서 사망보험금이랑 큰병 걸렸을때 보장받을 수 있는 보험을 일찍 준비해 뒀지 리드 : 그러셨군요 :) 앞선 상담 내용에서는 말씀드리지 못했지만.. 사망보험금은 손해 보험으로 오실경우 아이가 성인이 되어 자립할 수 있는 나이(약 30세) 전에 사망시 3억원 정도 받을 수 있는 보험이 3만원 정도 하실 거랍니다. 과연 내가 낸 보험금 얼마나 나에 유용하고 나의 상황과 맞게 준비되고 있는지를 점검해 볼 필요가 있는 대목입니다.
생존담보의 5대 필수 점검사항
예전에는 남아있는 가족들을 위해 들었던 보험이었지만 현 시대에는 3포 시대라고 연애,결혼, 출산(아이)도 포기하고, 워라벨을 중요히 생각하시는 시대로 접어들었습니다. 실제 제 친구도 40이 넘는 나이에 결혼을 하면서 둘만의 달콤한 결혼, 여가 생활을 즐기며 살아가고 있는 중이죠. 변화한 시대에 맞춰 내가 살아가는 동안 필요한 보장들이 보험의 트랜드를 변화시키고 있습니다. 1> 실손의료비 보장 a. 실손현황 및 필요성 b. 손해율 및 인상 예상 c. 유지와 전환 선택 결정 d. 70세이후 유지가능성 e. 전환후 추가 보장 필요성 2> 진단비 보장(핵심체크사항) a. 보장의 범위? b. 필수 포함 질병코드? c. 까다로운 보험금 지급조건 여부 d. 적절한 가입금액 규모? e. 보장기간 언제까지? 갱신 vs 비갱신 여부? 3> 수술비 보장(핵심체크사항) a. 수술의 종류? b. 반복지급 여부? c. 까다로운 보험금 지급조건 여부? d. 적절한 가입금액 규모? e. 수술비 보장 범위? 4> 질병후유장해(핵심체크사항) a. 가입여부? b. 질병후유장해의 장점 및 필요성 c. 질병후유장해 종류 확인? 3% / 50% d. 적절한 가입금액 규모? e. 복합보장 담보 인식 5> 치매.간병비 보장(핵심체크사항) a. 간병인 사용/지원일당 보장 여부? b. 질병후유장해 보장 여부? c. 치매 진단비(특히, 경증) 보장 여부? d. 실손보험에서 치매 보장 여부? e. 80세이후 실손 유지여부? 이렇게 5가지 필수 점검사항을 안내 해드렸는데 이게 참 어려운 부분이 증권으로 확인하고 자세한 내용은 두꺼운 약관을 확인을 해줘야 한다는 점이랍니다. 약관에는 내용이 다있어요. 하지만 최신 의료기술과 의료트렌드 그리고 보장내용까지 꼼꼼히 파악하고 공부한 설계사가 필요한건 바로 이때라고 생각합니다. 누군가 그러더라구요 "세상에 나쁜 보험은 없다 !! 단지 돈이 많이 들어갈 뿐이다 !!!", 비싸게 돈 넣을 보험설계라면 초등학생도 다 넣을 수 있어요 하지만 한정된 금액에서 높은 발병율갖고 있는 보장내용을 꼼꼼히 쏙쏙 뽑아서 안정적으로 "설계"를 할 수 있는건 약관을 공부하고 이해하기 쉽게 풀어주고 읽어 줄수 있는 설계사만 가능하겠죠? 어짜피 우리 보험 새로 가입하라고 해도 낼 돈도 없자나요~ !! 그러면 내고 있는 돈이라도 가성비 좋게 써보자구요!!
보장분석
보장 분석하는데 따로 분석비를 받고 있지는 않습니다. 보장분석을 하는데 사실 시간이 필요합니다. 분석하는데 시간이 걸리는점 양해 부탁드리겠습니다.
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